当前位置: > 抢单神器 >

值得购买互金平台上流行的“金融神器”吗?
栏目分类:抢单神器   发布日期:2020-02-26   浏览次数:

。恩迪峰记者立即发现,苏宁金融、陆金所和小米金融都在推广两款

  在 618 电商狂欢节前夕,除了几大电商平台的 “大降价”, 许多互联网 理财 平台都在努力吸引用户。最近, 恩迪峰记者曾多次在苏宁金融上看到 智慧投资 应用程序。推荐一款 “红康乐文英” 的新产品,它不仅年化收入超过 5.7%,而且起到保证的作用。它还有 70% 的流动性,可以随时使用。巧合的是, lufax 的客服最近也致电 ndifeng 推荐类似 的产品财务管理 。恩迪峰记者立即发现,苏宁金融、陆金所和小米金融都在推广两款 保险 金融产品, 他们都玩证券、收入和流动性的噱头。这样的 “金融神器” 真的值得购买吗?在每个平台上销售的相同产品有什么细微的区别吗?哪个平台最划算?

  ndfri金融实验室本期“磨刀霍霍”拆解的产品究竟是什么?

  据ndfri查阅,“弘康乐稳盈”是苏宁金融理财频道新上架的一款主打产品,背后实际上是弘康人寿保险公司承保的一款名为“弘康长乐泰两全保险”的产品。除了苏宁金融,陆金所和小米金融也在销售这款“弘康长合泰两全保险”为底层的产品。只是平台方各自对产品进行了一些包装,“改头换面”了一番,在陆金所被包装成了“理享+hk5年计划3号”,在小米金融的产品销售名称则叫“弘康5年”。

  此外,陆金所还同时在售一款与“理享+hk5年计划3号”相似度极高的投连险产品“随溢保”,也来自弘康人寿,是一款名为“弘康长合泰两全保险”的产品。

  实际上,弘康人寿是做投连险的“大户”,也一直以与众多第三方互联网平台合作销售保险产品而著称。在弘康人寿的多款投连险产品中,“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”两款投连险是最近多个平台都在热推的产品,且相似度极高。

  1

  随时转出的“流动性”噱头,会“倒贴钱”吗?

  ndfri在各家平台上看到,这两款投连险理财产品的一个主打宣传点是,拥有较为灵活的流动性,已经投入的资金可以随时取出。根据各家平台产品销售页面的介绍,保单生效一定期限后,都能随时转出,不计转出次数,但金额累计不能超过保单价值的70%(或80%)。

  然而,值得注意的是,该金融产品设定的转移规则是以政策性贷款的形式, 在 利率 的贷款在不同的平台上也有所不同,但他们都是 5.5% 以上。

  除贷出利率不同外,ndfri发现,尽管都同样是“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”,在各家平台上,被重新包装过后的两款保险理财申请转出的具体规则却有不同。如ndfri整理表格所示,陆金所的“随溢保”转出申请期限较短,保单生效后90天就能随时转出,苏宁金融“弘康乐稳盈”和陆金所“理享+hk5年计划3号”则需要保单生效180天后,才能申请转出。

  “转出”实为贷款!还要支付利息?这样的“伪流动性”引起了ndfri的注意。此前有观点分析称,如果实际的投资收益率比贷款利率还低,这种所谓的“灵活转出”就要“倒贴钱”了。真是如此吗?

  例如客户王先生购买陆金所“理享+hk5年计划3号”产品,扣除手续费之后,保单账户价值10万元。王先生持有该产品180天后,贷款5万元,贷款期限180天。假设年化投资回报率为5 。65%(刚好等于贷款利率),按贷款利率5 。65%计算,可得下表:

  由于产品承诺贷款不影响账户价值,只要投资账户收益没有下降到贷款利率的一半以下,保单的净收益就不至于是“倒贴钱”。这也表明,通过保单贷款转出资金周转的确会造成保单净收益的减少,按此推算出的保单净收益率仅为2 。83%,与目前的一些灵活申赎的货币基金产品收益率差不多。

  ndfri建议:

  仅从流动性角度来看,这两款产品可以当作是买了一只收益相对较高的货基产品。不过这个“流动性”实在算不上是这两款保险理财的亮点。

  2

   是保险,但保证限额很弱

  对比条款可知,弘康人寿旗下这两款两全保险“弘康长乐泰两全保险”和“弘康长合泰两全保险”在提供的保障方面并没有差异,在各个合作网销平台上也没有什么不同。

  这两款保险是寿险,保5年,保险责任是身故赔偿。如果5年内不幸身故,保险公司就会赔钱,5年后活得好好的,保险公司就按照保单账户价值给满期保险金。

  条款显示,“若收到理赔申请书和本合同规定的所有证明文件材料当日,保险费尚未转入投资账户,则身故保险金额为‘基本保险金额+已交保险费*(1+风险比例)’。如果保费已经转入投资账户,则身故保险金额为‘基本保险金额+收到理赔相关文件的下一个资产评估日报单账户价值*(1+风险比例)’。”

  这个“基本保险金额”要由投保人单独提出来约定才行。ndfri咨询平台客服后得知,“基本保险金额”需要与保险公司另行约定,再另外追缴这部分保费。

  从风险比例来看,杠杆率很低,即使是对于18-40周岁之间最需要保障的青壮年,风险比例最高,也只有60%。再扣除初始费用、风险保费、资产管理费各种费用后,能够赔偿的额度很低。

  ndfri建议:

  投连险的保障与传统寿险还是鸡肋了,建议不要抱着给自己买寿险的心态买这两款产品。另外,有短期资金需求的人,也不宜投保,因为退保会承担一定损失。

   3

  它是理财收益高但不保本

  不过,ndfri又查询了弘康人寿官网披露的相关资料,其中“增利90”投资账户截至2016年、2017年和2018年末的投资回报率分别为5.50%、5.51%和4.60%。针对2018年末投资回报率的大幅下降,ndfri致电弘康人寿专项客户经理了解情况,对方表示,这个账户的投资回报率代表的不仅仅是“弘康长合泰两全保险”一个产品的投资回报,可能有多个产品的投资账户都是“增利90”投资账户,这里显示的是总体情况,具体某个产品的投资回报率需要参考销售平台前端的数据。而陆金所的投资客户经理则告诉ndfri称,对应投资账户投资回报率在某一年出现波动可能是一个正常现象,平台显示的历史年化投资回报率是为方便用户理解,平均之后转化为单利的形式提供参考。

  而在“弘康长乐泰两全保险”产品这边,拿其前端销售平台产品小米金融“弘康5年”来说,对应的“弘云4号”投资账户所采取的资产配置策略与“增利90”投资账户很类似,上市权益类资产的比例为账户价值的0-30%,债券等固定收益类资产合计占0-50%,可能在实际投资中,上市权益类资产的比例相对比“增利90”投资账户更低,债券等固定收益类资产的投资上限也更低,有可能在基础设施投资计划方面会投资更多。数据显示,“弘云4号”投资账户从2017年2月开始,单位价格也一直稳步上升。

  ndfri建议:

  这两种产品适合对投资收入有需求且不同时追求安全的人。如果投资收益被设定为购买投资挂钩保险的目标,建议将投资挂钩保险仅视为财务计划的一部分。同时,应该注意的是,因为在犹豫期返还保险不划算, 购买的资金应该是短期内不会使用的 “闲钱”。至于投资收益,恩迪丰拆解的两款宏康人寿保险产品都是五年期产品,需要以长期投资心态处理, 不仅仅是短期收入。

相关热词:

这些是最新的
热门关键词
热门排行
2002-2019 信贷之家版权所有     
信贷经理 信贷话术 信贷技巧 抢单神器 信贷产品 信贷员平台 信贷资讯