当前位置: > 信贷产品 >

如果我急需钱,我该怎么办?妙勇个人信用贷款借款无抵押
栏目分类:信贷产品   发布日期:2020-04-05   浏览次数:

经过艰苦的准备和严格的面试,他终于拿到了一所著名大学的

  每个人都开心快乐,小东这几天总是面带微笑 -- 经过艰苦的准备和严格的面试,他终于拿到了一所著名大学的 mba 录取通知书。

  学位含金量高,学费却也不菲,去年刚刚成为“贷款期房主人”的小东不禁有些捉襟见肘。

  算算自己的存款,显然囊中羞涩;掂量掂量被套的股票,又舍不得割肉。眼见学期将至,还差至少五万才够交第一个学期的学费。正惆怅间,猛然想起最近大热的“信用贷款”。小东连忙跑到各家银行,找来相关资料,看看能不能解燃眉之急,用两年时间还清自己这笔学费。

  小东了解到,所谓个人信用贷款,是指根据借款人信用状况,向其一次性发放的无需担保的贷款业务,借款人一次性提款并按约定期限和方式向贷款行偿还贷款本息。这种无抵押的贷款主要是供个人解决一些应急性的财务需要,包括装修、教育、旅游、婚庆、购买耐用消费品、医疗、纳税和教育支出等。相比之前的消费贷款,使用面更为宽广。

  因为银行提供贷款的条件是信贷而不是抵押,所以条件一般是严格的。申请人需要提交详细可靠的证书:

  (1)个人征信记录。有无透支、拒付等不良行为。

  (2)个人就业纪录。申请人应有一份稳定的工作,具备稳定可靠的还款能力。

  (3)明确合法的贷款用途,不得用于投资经营或无指定用途的个人支出。

  (4) 还款能力。一般情况下,银行只有在申请人还本付息负担不超过其税后年收入的一定比例时,才会考虑向申请人提供无抵押贷款。

  衡量还款能力的算法主要有两种,一种是偿付比率(dsr),偿付比例=(每月总债务支出/每月收入)*100%,以不超过50%为宜。

  以小东为例,每月收入10000元,住房贷款月供2000元。信用卡类无担保循环贷款约200元暂且忽略不算。dsr=(学费贷款+2000)/10000<50%,则学费贷款的上限最高约为3000元/月。

  另一种是资产负债率=(总资产/总负债)*100%,但此指标一般只适用于公务员和财政拨款的事业单位类的员工。

  (5) 贷款金额上限。综合评估申请人的基本收入水平、债务水平和贷款期限。一般来说,在本行及其他银行的无抵押贷款总额应不超过申请人月基本收入的 6 倍。银行还会设定单笔贷款的最高限额,通常不超过 500,000 元。

  (6)贷款期限。对于旅游、支付个人所得税等方面用途的贷款,银行提供的贷款期限一般在一年内。对其他方面用途的贷款,银行的贷款期限通常也不超过四年。

  小东觉得自己的情况符合条件,决定办理申请为期两年的5万元贷款,按照要求提交了相关的申请表格和证明文件(身份证明、地址证明、征信系统查询授权文件、单位出具的任职证明。收入证明、资产权利证明、学历学位证书、贷款用途证明文件等)。银行在进行了业务审批之后发放了贷款。具体的贷款定价及其他细节如下:

  (1)标准利率。常见有两种约定方式,一为锁定的贷款利率,仅根据贷款人的实际情况厘定标准利率;另一种为根据人民银行发布的贷款基准贷款利率,根据同期同档贷款情况上下浮动一定百分比。

  (二) 手续费率。即使银行没有在条款中表达,也会收取很高的手续费,一般每月按贷款总额的 0.4%-0.5% 收取,年化率约为 5%。但是,应该注意的是,该费用是根据贷款金额收取的,贷款金额不会随着贷款余额的减少而减少,而且金额大、期限长的贷款,手续费会很高。以小东为例,如果你每月支付 0.5% * 50000 = 250 元的手续费,两年后你将不得不支付 6000 元。如果你申请贷款四年,你必须支付 12000 元的手续费,最高可达贷款金额的 24%。因此,申请人最好在不影响生活质量的情况下尽可能缩短贷款期限。

  (3) 还款方式。市场上有等额本金、等额本息、两周供应、定期自动扣款还款等多种选择方式。一般来说,银行通常使用平等本金法。以小东为例。如果贷款金额为 50,000 元,还款期限为 24 个月,贷款利率为 30% 时上升 9.477% 至 7.29%,则每月还款为 2295.20 元。附加手续费 250 元,每月贷款总成本 2545.20 元。

相关热词:

这些是最新的
热门关键词
热门排行
2002-2019 信贷之家版权所有     
信贷经理 信贷话术 信贷技巧 抢单神器 信贷产品 信贷员平台 信贷资讯