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要实现2万亿的包容性贷款增长,需要两大手段,供应链和大数据。
栏目分类:信贷技巧   发布日期:2020-02-26   浏览次数:

  据媒体报道,中国保险监督管理委员会在最近的关键工作简报会上表示,普惠金融小微企业的贷款明年将增加

  据媒体报道,中国保险监督管理委员会在最近的关键工作简报会上表示,普惠金融小微企业的贷款明年将增加 2万亿以上, 五大银行的普惠小微业务贷款增速应在 20% 以上。同时,进一步扩大小微企业的信贷覆盖范围,明年将增加 300万多家小微企业获得信贷支持。在降低成本方面,普惠金融的小微企业综合成本明年将再下降 0.5% 个百分点。

  落实普惠金融政策新指标 银行亟需新策略新手段

  增加 2万亿,增加 20%,增加 300万,成本减少 0.5%。为了在 2020年实现这些普惠金融政策目标,第一个考验是银行普惠金融业务的服务能力。简而言之,如果银行仍然以传统方式进行包容性金融,将很难实现上述目标。如果他们强行推动,肯定会带来一定的风险,银行必须为坏账率的提高做好准备。传统银行的做法是通过高利率来掩盖高坏账率带来的风险, 但是保监会这次报告的信息也包括了降低成本的刚性指标,而且高利率显然不可行,银行必须找到新的策略来实施包容性金融政策。

  既要增量增速增户还要降成本,没有新的有效的手段,可能就意味着利润的大幅丢失甚至是背负亏损。而亏损着做普惠,那显然是不可持续的,也是走不长远的。

   依靠供应链和大数据银行实施包容性更安全更高效

  既要实现普惠业务增量增速增户降成本,还要做到风险可控,目前较为可靠的实现途径是依托供应链金融和大数据分析:

  首先,依托供应链金融,通过核心企业的产业链,为链条中的中小微企业提供金融服务。一个核心企业可能有成千上万的供应商,因此通过整合其供应链,它可以一次覆盖成千上万的小微企业, 它比银行更有效率和更快地找到中小型和微型企业的客户。同时,由于核心企业的信用支持和实际贸易背景,风险也相对较低。

  其次,基于大数据分析,主动为满足金融机构条件的中小微企业进行授信。这就要考验各家银行的大数据运用能力。好在目前很多地方政府或监管部门都正在整合数据提供给银行,但是在有数据原材料的基础上,银行如何将其转化为普惠金融产品,这又直接考验了银行包括数据整理、风险建模、流程优化、宣传推广等在内的各方面能力。

  目前,市场上已经有类似的贷款援助平台。例如,人民金融服务构建的人民普惠平台是为了帮助银行在供应链金融的主要场景下,在供应链业务下运营普惠性金融资产。此外,作为国内舆论数据的领导者 -- 人民在线的控股子公司,人民金融自然承载了母公司的大数据整合能力, 这可以结合目标客户的特点,高质量的整体产量小,中小微企业在特定行业场景下对银行帮助银行提高客户接触效率,增加包容性客户覆盖面,降低风险,还可以使小型、中微型企业获得更高效、更便宜的金融服务。

  普惠金融业务流程应全面优化 银行亟待自我创新与变革

  对于供应链金融,政府监管部门在这方面给予了明确的指导和支持,比如出台了一系列支持供应链金融发展的文件, 鼓励银行以核心企业信用为基础,向连锁中小微企业发放贷款,等等。众所周知,在许多银行的供应链金融场景中,这类中小微企业的贷款利率低于 4.5%。数量增加,成本降低,风险和收益都被考虑在内。

  银行还应充分利用大数据对企业的识别能力,杜绝骗贷和资金挪用等高风险的中小微企业贷款,降低银行普惠金融的不良率,从而达到降低普惠金融整体成本的目的。

  此外,银行应尽可能利用金融技术优化普惠金融流程中的各种流程,降低银行运营成本。在法律合规和风险可控的前提下,监管部门应该为银行开展普惠金融业务提供适当和宽松的监管环境, 为一些过时的传统固有流程提供一些优化空间,这些流程不符合时代特征,并鼓励各银行在开展普惠金融业务时进行更多的自我创新和自我改革,这必将对普惠金融的实施和推广起到非常有益的作用。

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